Quanto é preciso guardar para se aposentar
A aposentadoria do INSS tem teto, e para muita gente ela fica bem abaixo do que a pessoa ganhava trabalhando. A diferença precisa vir de uma reserva própria — e a pergunta que esta página responde é de que tamanho ela precisa ser. A resposta depende de quatro coisas: quanto você quer receber por mês, por quantos anos, quanto o dinheiro rende acima da inflação e quanto tempo falta para começar a usar.
Há dois jeitos de viver de uma reserva. Gastando o saldo aos poucos, de modo que ele acabe numa idade escolhida — exige menos dinheiro, mas aposta em quanto tempo você vai viver. Ou vivendo só dos rendimentos, sem tocar no principal — exige mais, mas a reserva não acaba nunca. A calculadora mostra os dois.
Calcule
Melhor errar para mais: a reserva acabar antes é o risco que a conta existe para evitar.
Em dinheiro de hoje: o que essa quantia compra hoje é o que ela vai comprar lá.
Aposentadoria do INSS, aluguel, pensão. A reserva só precisa cobrir o que faltar.
Investimentos, previdência privada, poupança — o que já está separado para isso.
O que os investimentos rendem além da inflação, por ano. Um título público atrelado à inflação costuma pagar entre 4% e 6% reais; a poupança, perto de 0%.
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Como a calculadora funciona
Tudo é feito em dinheiro de hoje. Em vez de projetar a inflação por décadas, a calculadora usa a rentabilidade real — o que os investimentos rendem além da inflação — e por isso a renda desejada pode ser dita em valores atuais: se hoje R$ 4.000 pagam as suas contas, é R$ 4.000 que você informa. O preço disso é que o aporte mensal encontrado também está em valores de hoje, e precisa ser reajustado pela inflação a cada ano para continuar valendo o mesmo.
A reserva necessária é o valor que, rendendo à taxa escolhida, sustenta retiradas mensais iguais até a idade final e chega a zero exatamente nela — a mesma conta de uma prestação, invertida. O valor para viver só dos rendimentos é a renda mensal dividida pela taxa mensal. O aporte é o depósito fixo que, somado ao que você já tem e ao que tudo isso rende até a aposentadoria, alcança a reserva no prazo.
Ficam de fora o imposto de renda sobre os rendimentos, as taxas dos investimentos e a variação da rentabilidade de um ano para outro — na vida real ela oscila, e uma sequência de anos ruins no começo da aposentadoria encurta a reserva mais do que a média sugere. Por isso a idade final e a taxa merecem uma margem de segurança.
Perguntas frequentes
- Quanto preciso ter guardado para me aposentar com R$ 3.000 por mês?
- Depende de por quantos anos e a que taxa. Para retirar R$ 3.000 por mês durante 25 anos com o dinheiro rendendo 4% acima da inflação, são necessários cerca de R$ 573 mil em valores de hoje. Para viver só dos rendimentos, sem gastar o principal, cerca de R$ 916 mil.
- O que é rentabilidade real e por que a calculadora usa ela?
- É o que o investimento rende além da inflação. Usando a taxa real, a conta inteira fica em dinheiro de hoje: a renda desejada e o aporte mensal têm o poder de compra atual, sem precisar adivinhar preços futuros. Um título público atrelado ao IPCA costuma pagar entre 4% e 6% reais ao ano.
- Quanto devo guardar por mês para a aposentadoria?
- A regra prática de 10% a 15% da renda funciona como ponto de partida, mas o valor certo depende da idade em que se começa, da renda desejada e do que o INSS vai pagar. Começar aos 25 anos exige um aporte mensal várias vezes menor do que começar aos 45 para a mesma meta.
- A calculadora considera o INSS?
- Sim, como uma renda que já existe: o campo de outras rendas recebe o valor esperado do benefício do INSS, aluguel ou pensão, e a reserva só precisa cobrir a diferença. A calculadora não estima o valor do benefício do INSS — para isso há o simulador do Meu INSS.
- É melhor gastar a reserva ou viver só dos rendimentos?
- Viver só dos rendimentos exige uma reserva maior, mas ela não acaba e fica de herança. Gastar o principal até uma idade escolhida exige menos, mas aposta em quanto tempo a pessoa vai viver. Uma saída comum é mirar entre os dois valores e escolher uma idade final com folga, como 90 ou 95 anos.
- O aporte encontrado precisa ser corrigido pela inflação?
- Sim. Como a conta é feita em valores de hoje, o aporte mensal precisa ser reajustado pela inflação a cada ano para continuar valendo o mesmo. Guardar o mesmo número de reais por 30 anos significa guardar cada vez menos em poder de compra.